Проблемы с автокредитом

9 главных минусов автокредита

В последние годы автокредит приобрёл большую популярность. Возможность, грубо говоря, здесь и сейчас стать обладателем автомобиля привлекает многих россиян, которым не по карману приобрести его классическим способом.

Кроме того, наличие авто позволяет владельцу взять кредит под залог ПТС. Это очень удобная услуга. Машина остается у владельца, и в то же время кредит дают более охотно, и на сумму не скупятся. Но для этого, конечно, сперва нужно будет выплатить текущий автокредит, на залоговые ТС эта возможность не распространяется.

На руку популярности кредитов и льготы государства при покупке авто, произведённых в России. Часто последним аргументом, «добивающим» остатки сомнений, является немалый период выплат, достаточно приемлемо распыляющий платежи.

Не плюсами едиными

Но у любой медали две стороны. А у автокредитов обратная сторона часто, по законам какой-то неевклидовой геометрии, существенно больше лицевой. О том, что скрывает «медаль», мы и поговорим в этой статье. Узнаем, опасно ли брать автокредит, разберёмся с нюансами. Отрицательные его стороны можно поделить на две категории:

• Минусы.
• Большие минусы — настоящие опасности автокредита.

9 главных минусов автокредитования

• Довольно жёсткие условия кредитования. Обладателем автомобиля не стать пенсионерам, молодёжи. Не стать владельцем авто и замаравшим кредитную историю. Также автокредит не могут получить те, кто отработал меньше определённого срока на текущем месте работы. Жёсткие требования часто приводят к поиску иных вариантов, а иногда и к мошеннической подделке документов.
• Пока не погашен долг, транспортное средство находится в залоге кредитной организации. В случае финансовых неурядиц, есть риск перестать быть платёжеспособным. Это означает, что можно потерять и уже выплаченные средства, и машину. Это очень серьёзный минус автокредита.
• Не все покупатели машин желают пользоваться услугами автокаско. В случае с автокредитами, страхование по этой программе становится практически обязательным условием. К тому же, машина будет застрахована не в пользу заёмщика, да ещё и только в указанной банком страховой компании. А условия этого страховщика для заёмщика часто очень отличаются от условий того же страховщика для человека, не желающего залезать в кредит. Страховой полис может привести к удорожанию автомобиля до десяти процентов.
• Как правило, автокредитование предполагает первый взнос, который может достигать 10-30% от стоимости авто. Не у всех есть возможность расстаться с требуемой суммой. В этом случае нужно или забыть о кредите, либо искать возможность взять автомобиль в долг без необходимости в самом начале выкладывать до трети цены машины. Однако, почти всегда, при таком раскладе увеличиваются процентные ставки, что опять-таки никак не отнести к плюсам.
• Иногда обещанные «здесь и сейчас» превращаются в несколько дней или даже недель. Столько могут занять сбор необходимых бумаг и их оформление. Часто это не только психологическое препятствие, но и экономическое, если автомобиль берётся на нужды бизнеса. В затяжных случаях помочь могут экспресс-кредиты, но и здесь в игру вступают минусы – такие ускоренные кредиты предполагают более высокие проценты.
• К минусам автокредитования, несомненно, относится значительное удорожание транспортного средства. Если рассчитывать на погашение долга в течение пяти лет, перерасход бюджета заёмщика, в сравнении с бюджетом «мгновенного» покупателя может составить 50%. И это без учёта стоимости услуг автокаско. А со страхованием – ещё больше. К этим расходам обязательно плюсуется удешевление самого автомобиля за это время. Уже, как только клиент отъедет от автосалона, ТС подешевеет процентов на десять.
• >Даже если «кредитный» автовладелец вдруг пожелает продать своего «коня», до погашения долга он сделать этого не сможет. Но даже если он сумеет отыскать покупателя на его заложенное авто, и дождётся снятия банком ареста с автомобиля, выручка от продажи будет меньше, чем затраченные средства. Свою роль в этом сыграют и платежи, и удешевление авто за период пребывания в кредите.
• Минусом можно посчитать и возросшую на семейный бюджет нагрузку. Регулярные платежи плюс сопутствующие содержанию авто расходы – значительная статья бюджета. Впрочем, этот, как и следующий, минус довольно умозрителен. Обычная покупка ТС не избавляет автовладельца от необходимости, урезая расходы, собирать на авто. Равно как и не избавляет от потребности содержать его.
• Доступный большинству автокредит увеличивает количество ТС на дорогах. Это приводит к постоянным пробкам. Но, разумеется, бороться с этим негативным явлением нужно не посредством ухудшения экономических реалий.

Чем опасен автокредит

Мы осветили основные минусы автокредитов. Теперь коснёмся темы опасностей, подстерегающих заёмщиков. Узнаем, чем опасен автокредит. Достаточно часто он чреват встречей с мошенниками и расставанием и с деньгами, и с ТС. Вот, например, что может ожидать любого заёмщика:

Поиск подходящего банка может привести в организацию, недостаточно озаботившуюся подбором кадров. В результате можно нарваться на клерка, который проделывает довольно простой трюк. Просит потенциального заёмщика предоставить ему все необходимые документы, после чего якобы изучает их на предмет соответствия клиента требованиям организации. После «изучения» мошенник отказывает клиенту в предоставлении кредита. Будущий автовладелец продолжает поиски, которые в итоге приводят к заключению договора. Счастливый автовладелец и не подозревает о том, что, благодаря усилиям недобросовестного работника, отказавшего ему, на самом деле он обзавёлся двумя кредитами. Всё дело в том, что аферист использовал копии документов, чтобы в итоге машина досталась ему, а платежи – доверчивому клиенту. Не оставляйте копии в организациях, отказавших вам!

Иногда можно нарваться на «кредитные организации», связывающие клиента с «автодилерами», которые предоставляют в долг угнанное авто. В результате человек расстаётся с деньгами, а через некоторое время и с машиной.

Из сказанного видно, чем опасен автокредит, и чего можно ожидать от наших реалий.

Проблемы с автокредитом

Система автокредитования развивается очень быстро, высокие темпы роста этой отрасли провоцируют избыточный спрос на рынке новых авто. Многие дилеры уже столкнулись с дефицитом машин, очередь на которые растянулась на несколько месяцев. Руководитель департамента партнерских программ BSGV Алексей Костышин отмечает, что на российский рынок иностранные производители выделяют квоты, что, к сожалению, не всегда соответствует спросу, а быстро нарастить производство не позволяют долгосрочные планы развития. Невозможность быстро купить желаемую модель автомобиля заставляет потребителей либо переключаться на другие, более дорогие марки машин, либо покупать интересующие их модели в максимальной комплектации, что ведет к дополнительным расходам и увеличивает размер кредитов, говорит он. Важнее всего для автосалонов – скорость принятия решений по кредитам.

Одной из самых острых проблем на рынке автокредитования эксперты единогласно признают не возвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества. По расчетам экспертов рынка, среди клиентов, ни разу не вносивших плату за кредит, доля мошенников может достигать 50%, комментирует ситуацию начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. Наряду с проблемой не возвратов существует и острая конкуренция между банками, борьба за клиентов. Поэтому банки стараются смягчить требования к заемщикам. Проблема с не возвратами не решается ужесточением требований к заемщикам, которое вполне может привести к тому, что потенциальные благонадежные клиенты обратятся в другую кредитную организацию, подчеркивает эксперт.

Еще одной серьезной проблемой автокредитования является мошенничество. Поживиться на автомобильном буме сегодня стремятся все: мошенничают сотрудники автосалонов, банков и страховых компаний. Впрочем, потребители тоже не лыком шиты. Поскольку многие механизмы в автоторговле еще должным образом не отлажены, некоторые покупатели идут на обман. Если страховые компании давно жалуются на непорядочность клиентов, то банки до последнего момента осторожничали. И вот настало время бить тревогу: уровень мошенничества в автокредитовании, вслед за страхованием, начал угрожающе расти.

По оценке Альфа-Банка, сегодня в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. За последние два года этот показатель вырос практически в два раза. В настоящий момент на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. В 2006 году в нашей стране было продано более 2 млн. новых автомобилей на 32 млрд. долларов США, при этом автокредитов было выдано на сумму 8,5 млрд. долларов. Эксперты считают, что уже в этом году объем российского рынка автокредитования увеличится почти вдвое и может достичь 14 млрд. долларов, а к 2015 году в России будет продаваться 3 млн. машин в год. Половина из них будет продаваться в кредит, поэтому рост мошенничества не может не беспокоить банкиров.

Для потребителя автокредит по сравнению с другими видами потребительского кредитования остается довольно безопасной сделкой, однако сами банки в последнее время начали сталкиваться с неприятностями. Как отмечает руководитель блока “Автокредитование” Альфа-Банка Сергей Силантьев, проблема не возвратов для автокредитования не столь критична. “Социальных” не возвратов было достаточно много раньше, – поясняет С. Силантьев, – когда люди были совсем плохо знакомы с банковской системой, брали деньги в долг и думали, что последствий никаких не будет. Сейчас таких клиентов становится все меньше, в случае возникновения финансовых трудностей клиенты сами обращаются в банк с просьбой пересмотреть условия кредита. На первый план выходят организованные группировки”. К сожалению, от мошенников страдают не столько сами банки, которые перестраховывают бизнес, но законопослушные граждане, которых вовлекают в мошенничество с автокредитами. Современные мошенники стараются не оформлять кредиты на себя. Они уже “засветились” в базах данных кредитных организаций и в “черных списках” банков. Как отмечает адвокат адвокатской коллегии “Князев и партнеры” Антон Лелявский, популярными схемами мошенничества являются заключение договора при помощи чужих паспортных данных, а также фальсификация подписей.

Например, преступники оформляют кредит по поддельным или украденным документам, а потом машину продают. Причем в этом случае страдает человек, купивший машину, потому что служба безопасности банка имеет полное право ее изъять. Встречаются случаи, когда человек оформляет кредит на себя, желая помочь “друзьям”, которые потом исчезают и по кредиту не платят. Отвечать перед банком, а затем перед законом придется человеку, на которого кредит оформлен.

Другая группа граждан осознанно кооперируется с преступниками. Одна из распространенных схем мошенничества: преступники предлагают человеку оформить на себя автокредит за вознаграждение. Обычно в сговор вступают люди из неблагополучной среды, находящиеся на низкой социальной ступени, но с чистой кредитной историей. Они обращаются в банк за автокредитом, получают его и покупают автомобиль, который потом передают преступникам за минимальную сумму.

Что толкает людей на столь откровенные махинации? Желание легких денег и полная неразбериха в только начавшем формироваться рынке автокредитования. Отметим, что банки сами способствуют увеличению числа “плохих кредитов” в портфелях. Острая конкуренция заставляет банкиров идти навстречу клиенту и упрощать требования к заемщикам. Только в течение двух последних лет на российском рынке автокредитования получил распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in. Сейчас для того чтобы приобрести автомобиль, достаточно лишь паспорта и водительских прав. Необязательно даже являться в автосалон – многие практикуют кредит по телефону. Неудивительно, что среди заемщиков появляются авантюристы, которые вынашивают идею кредитора “кинуть” и сорвать большой куш.

Поэтому сейчас практически все банки занимаются внедрением дополнительных мер безопасности. Полным ходом идет создание баз данных заемщиков, обмен информацией между банками, создание кредитных бюро, анализ мошеннических схем с целью их предотвращения в будущем. Осторожнее станут вести себя банки и с автосалонами – сейчас практически в каждом салоне существует кредитный отдел. Банкиры говорят, что автопродавцы тоже не упускают возможности поживиться за чужой счет.

Например, клиент обращается к сотруднику автосалона с заявкой на автокредит. Сотрудник через некоторое время, получив положительное решение из банка, сообщает клиенту, что в кредите ему отказано. А потом подделывает подпись клиента на кредитном договоре, и банк перечисляет деньги на счет автосалона. Обман раскрывается, когда клиенту начинают звонить из банка с просьбой внести очередной платеж. Впрочем, юристы говорят, что сотрудники банков тоже нечисты на руку и известно много случаев, когда клерки участвовали в преступных сговорах по несанкционированной выдаче кредита.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно внимательно изучать все документы при покупке машины. Признаками мошенничества при покупке кредитных автомобилей могут быть дубликат ПТС (заемщик, взяв кредит, обязан отдать оригинал ПТС в банк до момента погашения кредита), предложение купить автомобиль по генеральной доверенности, причем насторожить вас должно то, что автомобиль был куплен совсем недавно и уже снова продается.

Если же на ваше незапятнанное имя было повешено несколько кредитов, тоже не все потеряно. “При должной судебной защите человек сможет доказать, что он не подписывал договор сам и его данные были использованы другими людьми, – комментирует А. Лелявский. – Кроме того, если истец необоснованно привлекает ответчика в суд, ответчик имеет полное право потребовать возмещения морального ущерба. Другое дело, что подобного рода иски суд удовлетворяет в максимально заниженных суммах”.

1. Банки и автосалоны будут улучшать условия автокредитования, для привлечения заемщиков.

2. Основными проблемами автокредитования являются: высокий процент не возврата и мошенничество.

Что будет, если не платить автокредит?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Автокредитование – вещь, сопряжённая с определёнными рисками как для банков, так и для заёмщиков. Сумма автокредита может составлять до нескольких миллионов рублей.

Банки страхуют свои риски, оформляя залог на приобретённые по выданным автокредитам машины и в большинстве случаев требуя от клиента застраховать авто от угона (утраты) и повреждений.

В свою очередь, жизненная, в том числе финансовая ситуация у заёмщика может быть осложнена по разным причинам: неправильно просчитанные возможности, потеря работы, необходимость расходовать деньги на вновь возникшие неотложные нужды (и т.д.). Исходные планы по погашению автокредита оказываются нарушенными, а выплата долга становится непосильной для бюджета. В таком случае кредитополучатели порой начинают задаваться вопросом, я не плачу автокредит, что будет.

Проблемная ситуация может развиваться по различным сценариям, в зависимости от индивидуальных обстоятельств.

Но в любом случае при возникновении трудностей с погашением долга самым правильным решением будет не прекращать выплаты по кредиту, а обратиться в банк с изложением возникших проблем.

Кредитор заинтересован в их разрешении не меньше, чем должник.

Банк может предложить клиенту реструктуризацию кредита, то есть изменение условий кредитного договора, включая предоставление отсрочки платежей (кредитные каникулы), увеличение срока кредитования (это уменьшает размер ежемесячных выплат) и другие меры, направленные на нормализацию обслуживания долга.

Другим вариантом решения проблемы является рефинансирование автокредита в другом банке на более выгодных условиях.

Также банк может предложить продать автомобиль, чтобы расплатиться с долгами. Если же ни один из способов урегулирования проблемы реализовать не удалось, нередко должник вынужденно прекращает выплаты по действующему кредитному договору. Что же ожидает заёмщика в этом случае?

Вот типичная схема развития ситуации при прекращении погашения долга.

• При прекращении выплат заёмщику начинают поступать звонки и сообщения из банка – специалисты будут вежливо, по крайней мере на начальном этапе, уведомлять должника о том, что долг копится, и приглашать в офис для обсуждения возникших проблем и путей их решения. Правильным будет эти сообщения не игнорировать и явиться в банк, даже если прежние визиты были безрезультатными.
• Через несколько месяцев неплатежей банк будет выставлять требования всё более активно и жёстко. Заёмщик будет получать уведомления о возникновении проблем (например, с выездом за рубеж), если он не погасит долг. В подобных случаях начисляются штрафы за просрочку платежей, размер которых оговорён в кредитном договоре.
• Весьма вероятна передача дела в коллекторское агентство. Специалисты по взысканию проблемных займов будут звонить должнику, приходить к нему домой и требовать возврата займа. Обычно к этому времени непогашенный долг вместе со штрафами достигает значительной величины.
• Дело направляется в суд, где процессы по возврату долгов – повседневная норма, алгоритмы заседаний с участием неплательщиков отработаны.
• На основании решения суда автомобиль изымается и выставляется на аукционные торги, а выручка от продажи идёт на уплату долга и штрафов.

Часто залоговое авто продаётся по цене ниже рыночной, поскольку для банка важна скорость возврата средств. Поэтому денег, полученных банком за реализованную на аукционе машину, может не хватить для полного покрытия задолженности, обладатель которой в результате останется у банка в долгу – хоть и, скорее всего, в несоизмеримо меньшей части.

5 основных причин отказа в автокредите

При анализе статистики причин отказа в автокредитовании, было выявлено, что многие заявки на покупку автомобиля в кредит отклоняются. Причем, банки и автосалоны никогда не сообщают, почему приняли решение отказать. Это не обман с автокредитом, а реальность. Далее заемщик начинает искать другой способ получения кредита через автосалон или банк.

Но, как правило, все банки аргументируют отказ в автокредитовании основными пятью причинами, на которые стоит обратить внимание:

1. Средний уровень дохода, либо неплатежеспособность.
2. Возможно у вас просрочки по прошлым кредитам, либо плохая кредитная история.
3. Если вы были ранее судимы.
4. Вы не соответствуете всем требованиям банка.
5. Проблемы с обеспечением залога.

Эти причины используются для внутреннего пользования кредитных работников банков и, вы не встретите описание данных причин отказа в автокредитовании в рекламных буклетах.

Средний уровень дохода — отказ в автокредитовании

При обращении за автокредитом, банки начинают проверять уровень дохода обратившегося, чтобы сделать расчет кредита. После чего принимают решение. Соответственно, если у вас:

• небольшая заработная плата,
• средний уровень дохода в семье,
• нет поручителей с высоким доходом,
• небольшой стаж работы на постоянном месте,

то, скорее всего, вам откажут в кредите на автомобиль.

Банки оценивают вашу платежеспособность по различным параметрам, соответственно, они имеют право не обсуждать с вами причины отказа.

Очень часто получается так, что вы имеете стабильный доход, но банк считает нужным отказать вам в автокредите, так как вы получаете данный доход на постоянном месте работы менее определенного срока, по условиям банка.

Если вам очень хочется купить автомобиль в кредит, то постарайтесь накопить, или занять, не менее 30% суммы, от стоимости автомобиля. Многие автосалоны и банки выдают положительное решение, если у вас имеется первоначальный взнос.

Плохая кредитная история — отказ в автокредитовании

Если вы обращались для получения кредита в какой-либо из банков, то у вас имеется своя история кредитных отношений. Так называемая — кредитная история, складывается из следующих факторов:

• Величина суммы кредита,
• Срок погашения кредита,
• Обеспечение кредита,
• Был ли просрок платежей по кредитам,
• Было ли уклонение от выплаты взносов по кредитам.

Если в вашей истории были просроки по кредитам или уклонение от выплаты взносов, то, скорее всего, вы внесены в черный список неблагонадежных плательщиков.

В такой ситуации получить кредит очень тяжело. Кредитная история является главным параметром, исходя из которого, банк принимает решение о предоставлении автокредита.

Конечно, в последнее время автосалоны стали выдавать автомобили в кредит абсолютно всем, даже безработным, ведь кредитный автомобиль будет находиться в залоге. Но это возможно только при оформлении автокредита на недорогие автомобили. Если вы хотите взять в кредит дорогой, престижный автомобиль, то в данной ситуации все окажется намного сложнее.

Судимость — причина отказа в автокредитовании

Из-за величины предоставляемой суммы кредита на покупку автомобиля, автокредитование является риском для банков. Таким образом, банки стараются подстраховаться, и отказывают в предоставлении кредита людям, которые имели в своей истории уголовное прошлое. А особенно, если это было мошенничество, либо грабежи и кражи. Такие люди вызывают недоверие у банка тем, что могут быть лишены свободы и, соответственно, возникнуть проблемы с возвратом суммы автокредита.

Конечно, обратившийся за автокредитом с судимостью может получить автомобиль в кредит, но для этого нужно будет потрудиться, чтобы подкрепить свою благонадежность.

Не соответствие требованиям банка — отказ в автокредитовании

У любого банка есть определенные требования к гражданам, по которым происходит оценка платежеспособности. Вам могут отказать в автокредите, если вы не соответствуете требованиям банка:

• о минимальном и максимальном возрасте заемщика,
• о минимальном стаже работы на постоянном месте трудоустройства.

Сами понимаете, что выдать кредит на автомобиль в сумме несколько миллионов рублей, если заемщику всего 18 лет, и он еще не служил в армии, для банка большой риск. Но риск может быть и в другом. Возможно, вы работаете менее года или полугода на последнем постоянном месте работы. То есть, по сути дела, проходите испытательный срок.

В таких ситуациях банки предпочитает отказать в кредите на автомобиль.

Невозможность обеспечения залога — отказ в автокредитовании

Как правило, автокредит обеспечивается залогом автомобиля. В случае обращения за оформлением автокредита на подержанную машину, банк может отказать по причине плохой ликвидности залога. Поэтому, что бы избежать отказа, необходимо подготовить документы на какую-либо недвижимость, стоимость которой будет перекрывать сумму автокредита. В этом случае, можно говорить, что залог будет обеспечен.

Многие банки могут потребовать от вас, для подтверждения платежеспособности, первоначальный взнос на автомобиль. Поэтому, чтобы получить выгодный автокредит, вам необходимо подготовить денежную сумму для первого взноса:

1. Если вы покупаете автомобиль за 200 000 рублей, то желательно иметь — 50 000 рублей.
2. Если вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей, то желательно иметь — 150 000 рублей.

По таким параметрам вы сможете получить автомобиль, после оформления кредита, в этот же день. Это показывает статистика автосалонов, примерно на 97% ситуаций.

Но вы должны знать, что пока вы не расплатились с кредитом, автомобиль будет находиться в залоге. Вы не имеете право его

• продать,
• подарить,
• реализовать иным способом.

В таких ситуациях может наступить уголовная ответственность за мошенничество с кредитным автомобилем.

Чтобы не возникло недоверчивых взглядов при оформлении автомобиля в кредит, несколько простых советов при обращении в автосалон: